Известно, сколько нареканий вызывают недостатки кредитования юридических лиц. Имеют ли в этой связи юридические лица преимущества по сравнению с лицами физическими? Однозначного ответа на этот вопрос не существует. Есть две стороны в отношениях банков и бизнеса. Прежде всего, необходимо учитывать существенные различия между юридическими и физическими лицами.

Первые могут позволить себе держать штатных юристов или экономистов или обратиться за консультацией к сторонним специалистам.
Они действуют как профессионалы. У них есть средства, чтобы воспользоваться необходимой услугой. Предполагается, что юридические лица обладают достаточным опытом, знаниями и они всегда готовы включиться в активный поиск. Не понравились условия одного банка – перешли в другой банк. И так далее.
Однако юридические лица достаточно уязвимы по сравнению с физическими лицами. В первую очередь это касается малых и средних предприятий. Юридические лица в настоящий момент очень ограниченны в возможностях получить свободные кредитные ресурсы. Даже если обладают обеспечением в виде залога товаров в обороте или недвижимости. Первое банкиры вообще перестали рассматривать как надежное обеспечение ввиду легкости изъятия товара сами залогодателем, а второе, т.е. недвижимость, обременяет банки непрофильными активами, которыми следует управлять и извлекать проблематичный доход, в сфере далекой от банковской специфики.
Формально кризис у нас начался в сентябре прошлого года. Уже в то время и особенно в последние месяцы с его новым нарастающим витком банки все активнее изымают оборотные средства предприятий.

На факты подобного рода жалуются руководители предприятий малого и среднего и даже крупного бизнеса. Редкое исключение из этой практики, пожалуй, составляют только крупнейшие предприятия. Те, что входят в список Президента и поддерживаются на уровне государства.
Если вы в этот список не попали, то в целом надеяться на получение кредита очень сложно. Это правило касается любых предприятий независимо от солидности.
В очень тяжелом положении оказалась оптовая торговля. Оптовики обеспечивают рентабельность бизнеса за счет небольшой торговой наценки, хороших оборотов и активного использования заемных средств (т.н. эффект финансового рычага - леверидж)

И естественно оптовая торговля постоянно пользовалась банковскими кредитами. Владельцы оптовых компаний привыкли к предсказуемости в бизнесе. Для них пролонгация (продление) кредита на следующий срок была подобна восходу солнца: обязательно появится на горизонте. И вдруг, бац! Солнышко не взошло! Наступил всеобщий финансовый крах. Банки кредиты больше не продлевают.

А действующие займы надо закрывать. Долги надо отдавать. Что же делать? Как в этом случае поступают оптовики? Они вынуждены изымать собственные средства из оборота и "затыкать" ими финансовые прорехи. Только так они могут подтвердить в банках свою платежеспособность.
Несложно представить, что происходит далее. Собственные оборотные средства испаряются, как мартовский снег. Без денежной подпитки обороты резво сокращаются. Складские товарные запасы тают на глазах. Складские запасы падают, ассортимент - также. Все больше заказов оптовик не способен удовлетворить. Лауреат Нобелевской премии по экономике в 2008 г. американский исследователь из Принстонского университета Пол Кругман (Paul Krugman) установил, что покупатель, будь то предприниматель или потребитель, предпочитает обратиться к тому игроку на рынке который обеспечит широкий выбор товара: больше наименований, широкий ассортимент (именно благодаря этому развивается международная торговля!). Естественно, товары должны находиться на складе. Ведь сроки поставки тоже имеют значение, особенно в нынешний век постоянной спешки.
Доходы предприятия опускаются ниже точки безубыточности. Напоминаю, что точка безубыточности – это минимальное количество единиц продукции, которое необходимо реализовать предприятию, чтобы покрыть постоянные и переменные затраты. Преодоление тчк. безубыточности означает, что с каждой дополнительной единицы товара предприятие получает маргинальную прибыль, равную разнице между ценой товара и переменными затратами. Это очень радостная ситуация для бизнеса, напротив - недостижение тчк. безубыточности означает его медленную гибель. Бизнес уже не может оправдывать постоянные затраты: например арендные платежи и некоторые налоги не поддаются снижению. Сложно уменьшить зарплату сотрудников. Требуются организационные, управленческие и юридические усилия для перехода на более экономичную ступень по шкале затрат. К сожалению, недальновидные руководители предпочитают "резинить" платежи некоторые должники имеют "хвосты" из десятков и десятков исков - своего рода "черные дыры" в экономике России.

(Черная дыра - это звезда, которая под действием гравитации сжалась до таких размеров, что её вторая космическая скорость превысила скорость света. В результате ничто не может покинуть т.н. горизонта событий черной дыры - она лишь поглощает).

Почему бизнесу мало помогает оживление в некоторых сегментах рынка которое явно наблюдается сейчас? Например, компьютерный рынок, упавший на 50-60%, по свидетельству крупнейших игроков сейчас «отскочил» и достиг (если сравнивать с прошлым годом) примерно 80-90% объема реализации до кризисного 2007 г.. Так, лишь за один июнь 2009 года продажи вычислительной техники выросли на 15% по сравнению с маем. Хорошая динамика. Казалось бы, живи и радуйся! Но предприятиям, работающим на этом рынке, не очень весело. Они обескровлены, их чистые активы отрицательны (чистые активы - это разница между активами и обязательствами предприятия), они обременены банковским кредитами и текущими платежами по ним. Рано или поздно проценты по обслуживанию кредита станут доминирующей долей в себестоимости.
К чему это приведет? Объективно, предприятия , будут вынуждены приостановить возврат платежей банкам, которые не желают делить с бизнесом риски.